Vlaganje denarja za izdelavo udobnega jajčeca za upokojence je dolga pot, ki bi se (v idealnem primeru) moralo začeti v dvajsetih letih in se razvijati, ko se starate. Ker vsako desetletje življenja prinaša spremembe v vašem življenjskem slogu, prioritetah in dejavnostih, se mora prilagoditi tudi vaša naložbena strategija. Česar ne želite storiti, je uporabiti pristop 'nastavi in pozabi' pokojninsko vlaganje.
kako narežemo cvetačo na zrezke
„Naše finančno življenje postaja bolj plastno in zapleteno, ko se premikamo od dvajsetih do tridesetih let in pozneje. Kar si prizadevamo doseči, ko smo v 30 letih, se lahko zelo razlikuje od tistega, kjer želimo biti denarno pametni, ko dopolnimo 50 let, «pravi registrirana finančna svetovalka Pam Krueger, ustanoviteljica Wealthramp in ustvarjalec in sovoditelj PBS & apos; MoneyTrack . 'Ko se vaše življenje spreminja in se okoli vas spreminjajo tudi gospodarstvo, borza in obrestne mere, je ključnega pomena, da veste, kje ste in kako najbolje umestite svoje naložbe.'
S takimi modrimi besedami v mislih si tu podrobneje oglejmo, kako je naložbena strategija bi se moralo prestavljati iz desetletja v drugo.
Sorodni predmeti
V svojih dvajsetih letih
Upokojitev se lahko zdi kot oddaljena, motna sanje, ko imate dvajset let. In z dobrim razlogom: pred večino ljudi je še 40 do 50 let dela. Prav zato je zdaj čas, da se držite s svojim pristopom k vlaganju.
'Na splošno boste želeli več tvegati, ko boste mlajši in sčasoma postopoma zmanjševali to tveganje, ko se približujete upokojitvi,' pravi Heather Comella, pooblaščeni finančni načrtovalec in vodilni finančni načrtovalec pri Izvor.
Še več, ko se odpravite na svoje vlaganje, vam Comella svetuje, da se morate zavedati, da imate pri naložbah tri stvari: znesek, ki ga prispevate, pogostost prispevanja in tveganje s svojimi naložbami.
'Pri znesku bi moral biti cilj čim bolj prihraniti v zgodnjih letih, medtem ko je poraba običajno nižja,' pravi Comella. „Dober cilj, za katerega si morate prizadevati, je prihraniti 20 odstotkov dohodka v varčevalnih vozilih, kot so vaši 401 tisoč ali drugi pokojninski načrti, do katerih boste morda imeli dostop. Kar zadeva pogostost, načrtujte, da boste mesečno prispevali k svojim prihrankom, in poskrbite za redne ponavljajoče se nakupe, če naložite zunaj načrta za svoje delovno mesto. '
Ko gre za stopnjo tveganja, kot je že ugotovila Comella, se v tem trenutku življenja splača biti pogumen. In ponuja ta koristen nasvet: 'Obstaja dobro znano' pravilo palca ', s katerim lahko razporeditev zalog postavite na 100 minus starost. Torej, če ste stari 30 let, vlagajte v 70-odstotne zaloge, če imate 60, v 40-odstotne zaloge itd. '
Dobro vedeti, kajne? Omogoča vizualizacijo vsega skupaj. Čeprav Comella dodaja opozorilo, da je lahko tudi to pravilo preveč konzervativno in predlaga nagibanje k njemu še višje razporeditev zalog, medtem ko je mladost na vaši strani.
Evo, kaj počnete ne v zgodnjih letih: vlaganje v celoti prezrite. Seveda je lahko skušnjava, če se vam znajde v študentskem dolgu, da se osredotočite na to, da to odplačate. Ali pa se osredotočiti na varčevanje za dom. Toda Brian Dechesare je ustanovitelj platforme za naložbeno kariero Vdor na Wall Street poudarja, da lahko celo vložitev majhne količine denarja v naložbe na tej točki, medtem ko si prizadevate doseči druge cilje, dolgoročno prinese velike koristi.
'Če ustvarite povprečno 10-odstotno donosnost S&P 500 letno, lahko do 60. leta majhna vsota sneži v ogromen pokojninski sklad,' pravi Dechesare.
V svojih 30-ih
Ah, tvojih 30-ih. To je pogosto eno najbolj brezskrbnih desetletij življenja. Do zdaj že veliko ljudi napreduje s svojo kariero, lahko zasluži nekoliko več in uživa v zabavi in svobodi, ki jo lahko prineseta denar in poklicni napredek.
Čeprav je naložba morda še vedno ena izmed vaših najnižjih prioritet, boste želeli čim bolj povečati naložbe v pokoj, pri čemer se boste na tej točki osredotočili na pristop naložb srednje do visoko tvegano.
kako izmeriti velikost prstana z ravnilom
Morali bi tudi povečati 401 tisoč prispevkov, da bi kar najbolje izkoristili znižanja dohodnine na plačo, ki jih zagotavlja ta korak, pa tudi vsa ujemanja prispevkov delodajalcev, ki jih ponuja vaše delovno mesto.
'Vzemite ves brezplačen denar,' pravi Dechesare. »Ko dosledno dosežete svojih 401 tisoč maksimumov, preusmerite dodatne prihranke v Roth IRA. Čeprav boste zdaj plačali davek od dohodka od te naložbe, ob dvigu denarja med upokojitvijo ne boste plačali davkov. '
V 40. letih
Otroci, avtomobili, nogometne tekme, srečanja PTA, mature, prazno gnezdenje ... To je le nekaj vrhuncev, ki jih lahko doživite v 40. letih, odvisno od vaše življenjske poti.
kako se čisti s kisom
Kar zadeva vlaganje, je še vedno dober pristop razumno drzen.
„Za strokovnjake v 40-ih letih ima vaš denar na trgu še 20 let več, preden se upokojijo. Verjetno boste še vedno upoštevali tveganje za svoje delnice glede na dodelitve obveznic, saj imate še vedno čas, da nadoknadite morebitne izgube, “pravi Brian Walsh, CFP pri SoFi in vodja finančnega načrtovanja. 'V redu je, če v zameno za večjo zmago po cesti malo postavimo na vrsto. Samo ohrani v razumnem obsegu. '
'To pomeni, da bi morali imeti vsaj 50 odstotkov svojega portfelja v zalogah in 50 odstotkov svojega portfelja v bolj konzervativnih možnostih, kot so obveznice, alternativne naložbe in denar,' pravi Galbraith. 'Če imate večje strpnost do tržnega tveganja, bi lahko vlagatelj še naprej imel od 70 do 80 odstotkov delnic.'
Še ena opomba: ko ste v 40-ih, je morda skušnjava porabiti več denarja za počitnice, avtomobile in sledenje Jonesovim. Kdo se po vsem tem trudu ne bi rad zdravil? Toda kot ugotavlja Walsh, če bi namesto tega denarja, ki ga porabite za dodatke, namenili za upokojitvene prihranke, boste morda celo lahko zgodaj dosegli svoje cilje in se (zadihali) upokojili prej.
Bližanje ali priprava na upokojitev
Ko se premikate med petdesetimi leti, je upokojitev verjetno še vedno precej oddaljena. Toda medvedji trg lahko hitro izbriše leta prihrankov in naložb. Zaradi tega je morda pravi čas, da začnete počasi izbirati tveganje v svojem portfelju, odvisno od vaših okoliščin.
Pauline Roteta, pooblaščena finančna svetovalka s sedežem v Bostonu, priporoča zmanjšanje izpostavljenosti do lastniških vrednostnih papirjev in bolj tveganega premoženja, kot je kriptovaluta.
„Rebalans obveznic in denarju podobnih vrednostnih papirjev. To bo pomagalo zaščititi vaš portfelj in upokojitvene prihranke pred velikim upadom trga ob napačnem času, «pravi Roteta.
Tisti, ki nameravajo delati dlje, ko so dopolnili 62 let, se bodo morda počutili udobno, če bodo ohranili več portfeljev, ki so težke zaloge, tako da bodo približno 70 do 75 odstotkov razdelili v delniške sklade, ostalo pa v obveznice in denar, dodaja neodvisna finančna svetovalka Stephanie Genkin . Drugi, ki so morda prihranili veliko denarja in jim ni treba tvegati toliko, morda bolje spijo s povečanjem svoje obveznice ali gotovinskega stanja na računu.
dovoljena starost, da lahko otroke pustijo same doma
Tudi v 50. letih je pravi čas, da se prijavite pri izčrpnem finančnem svetovalcu, da se prepričate, ali ste na poti za upokojitev, in vam strokovnjak priporoči vse potrebne spremembe.
Nasvet za ločitev
Ne glede na to, ali ste stari dvajset ali petdeset let, si ne morete privoščiti, da bi začeli vlagati v pokoj. Preprosto vstavljanje denarja na varčevalni račun ne bo prineslo skoraj enake dolgoročne finančne koristi. Pravzaprav boste s takim pristopom dejansko izgubili tla.
„Ves denar na vašem varčevalnem in tekočem računu vsako leto zaradi inflacije izgublja vrednost. Naložba je način, da zaščitite svoje gnezdo pred naraščajočimi stroški blaga in storitev, ki jih želite kupiti v prihodnosti, «pravi Roteta.
Naložbe omogočajo aktivno rast vašega denarja, za učinkovito pa boste morali v vsaki fazi življenja ostati premišljeno angažirani in temu prilagoditi svoj portfelj.
'Ključno je ostati vključen,' pravi Carrie Schwab-Pomerantz, predsednica Fundacija Charlesa Schwaba in strokovnjak za osebne finance podjetja. „Če imate premišljen načrt in uravnotežen portfelj, ga redno uravnotežujete, ostajate raznoliki, pazite na stroške in se ob vprašanjih posvetujete s finančnim načrtovalcem, boste na dobri poti do finančnega varno upokojitev. '
