Pametni varčevalci vedo, da je to eno najboljših krajev za shranjevanje sklad za nujne primere in drugi denarni prihranki so na varčevalnem računu z visokimi obrestmi. Želite se izogniti obdržati preveč denarja v banki, če pa potrebujete likvidna sredstva, do katerih lahko hitro dostopate, jih želite varno shraniti na bančni račun. Idealno je, da ima ta bančni račun obrestno mero, ki je dovolj visoka, da denar še naprej raste, četudi ne raste tako hitro, kot bi lahko, če bi bil vložen: iz teh razlogov so visoko obrestni varčevalni računi eden najboljših mesta, kjer lahko obdržite denar.

Kaj pa se zgodi, ko ti visoko obrestni varčevalni računi izgubijo visoke obrestne mere?

Pred nekaj meseci so najboljši računi z visokimi obrestmi na trgu ponujali več kot 2 odstotka obresti. Danes je večina okoli 1,5 odstotka in ni nobenega zagotovila, da te stopnje ne bodo še naprej padale. The Znižanje stopnje zveznih skladov marca 2020 Iz Ameriška centralna banka stopnjo znižal na 0 do 0,25 odstotka, kar je močno padlo z najvišje stopnje 2,25 na 2,5 odstotka, ki je trajalo od decembra 2018 do avgusta 2019. Za širše gospodarstvo nižje obrestne mere pomenijo, da je posojanje denarja cenovno ugodnejše, in tiste z dolgom (bodisi dolg na kreditni kartici bodisi hipotekarna posojila) lahko dostopajo do nižjih obrestnih mer na svojem računu in tako prihranijo denar pri plačilih posojil. Za tiste, ki poskušajo pametno varčevati, pa nižje obrestne mere zmanjšajo, koliko lahko raste njihov denar, medtem ko prihranijo.

POVEZANE: 10 stvari, ki jih lahko storite med karanteno, da zaščitite svojo finančno prihodnost

Kaj torej storiti s prihranki, medtem ko so obrestne mere nizke? Ne zapuščajte svojih varčevalnih računov skupaj, pravi Lindsey Bell, glavna investicijska strateginja pri Ally Invest.

Spletni varčevalni računi, varčevalni računi z visokim donosom… še vedno so dobri, pravi Bell. Čeprav morda ne bodo prinašali več kot v preteklosti, so zavarovani s FDIC. Na varnem so, če gre kaj narobe.

Z drugimi besedami, vaša obrestna mera je morda padla, vendar to še ne pomeni, da je znak, da pustite svoj ljubljeni varčevalni račun z visokimi obrestmi. Če vas skrbi nadaljnje znižanje obrestnih mer ali če želite, da vaši prihranki rastejo hitreje, kot bi na bančnem računu, imate možnosti z majhnim tveganjem ali brez njega.

Prvo vprašanje, ki si ga morate zastaviti, je: 'Kdaj rabiš denar?', Pravi Bell.

Številne naložbene možnosti prinašajo znatne donose le v daljšem časovnem obdobju. Če boste morali denar dvigniti in porabiti v nekaj letih, ga je morda najbolje pustiti na varčevalnem računu. Če ne pričakujete, da ga boste nekaj časa potrebovali, in imate dovolj denarja, da boste preživeli nujno ali nepričakovano izgubo službe, lahko razmislite o drugih možnostih.

Ena od možnosti za potrošnike, ki želijo povečati prihranke zunaj visoko obrestnega varčevalnega računa, je visoko donosno potrdilo o vlogi brez kazni (CD), pravi Shirley Yang, podpredsednica vlog pri Marcus Goldman Sachs.

Marcus ponuja zgoščenko brez kazni: ima fiksno obrestno mero z visokim donosom, zato se ne bo znižal, če se bodo obrestne mere še naprej zniževale, in strankam ponuja večji dostop do svojega denarja, kot bi ga dobili s tradicionalnim CD-jem.

Potrošniki lahko zaklenejo CD z visokim donosom brez kazni in še vedno lahko dvignejo celotno stanje brez kakršnih koli kazni ali provizij, začenši sedem dni po financiranju, pravi Yang.

POVEZANE: Kako prihraniti denar za nujni sklad (Da, tudi zdaj)

Od objave Marcusov CD brez kazni ima sedem mesecev fiksno stopnjo 1,55 odstotka. (Če lahko obdržite CD brez denarja, lahko običajna zgoščenka, pri kateri bi plačali pristojbino za predčasni dvig sredstev, ponudi višjo obrestno mero.) Ally ponuja tudi CD brez kazni, s stopnjami, ki se začnejo pri 1,4 odstotka in plezajo glede na vaš najnižji začetni depozit. (Poglej več Možnosti CD-ja brez kazni, kot jih je uvrstil NerdWallet. )

Če se CD ne zdi pametna možnost za vas in vaše finančne cilje, lahko razmislite tudi o računu denarnega trga, pravi Bell.

Račun denarnega trga je kot varčevalni račun, vendar računi denarnega trga običajno dobijo čeke ali debetno kartico, s katero lahko neposredno dostopate do denarja na računu. . želite, da vaš denar zasluži obresti in ima možnosti porabe.

Tretja alternativa se po Bell-u nanaša na nekatere vrste naložb. Pravi, da ta možnost ni namenjena tveganju, toda če v naslednjih petih letih ne potrebujete svojih prihrankov, imate na razpolago dodatnih tri do šest mesecev denarnih prihrankov v sili in imate malo do nič visokega donosa dolga (pogosto dolga na kreditni kartici), saj lahko nekatere naložbene možnosti prinesejo višjo donosnost, kot če bi denar pustil na varčevalnem računu.

Lahko raziščete ETF-je in delnice ali ustvarite upravljani račun portfelja ali robo-račun, če bi bili bolj radi. Če izkoristite 401.000 ali IRA, so davčno ugodne možnosti, ki vam omogočajo tudi prihranek za prihodnost. Ključno je, da naredite domačo nalogo in popestrite svoje naložbe. Zdaj je pravi čas za nakup - Bell pravi, da je družba Ally Invest v tej zdravstveni in gospodarski krizi povečala zanimanje za naložbe - zato je vredno razmisliti, če lahko.

Če je misel o naložbi za vas preveč stresna, samo zapomnite si, da visoka obrestna mera še ni konec dobrega varčevalnega računa in da lahko svoj denar hranite tam, kjer je, če vam je prijetno s svojo rastjo in varnostjo.

Čeprav je konkurenčna obrestna mera pomembna, obstajajo še drugi vidiki pri izbiri hranilnega računa, na primer: Ali je vaš denar FDIC zavarovan? Ali ima vaš račun pristojbine? Ali obstajajo minimalne zahteve za polog? Ali ima banka službo za stranke, do katere lahko dostopate prek telefona, aplikacije ali prek spleta? Pravi Yang.

Na teh področjih bančni račun ponuja nekaj, česar nekatere naložbene možnosti ne. Kamor koli se odločite, da boste prihranili težko prislužene prihranke, o tem dobro premislite: seveda želite, da je vaš denar varen in dostopen, hkrati pa želite, da še naprej raste.