Standardni pristop k varčevanju za upokojitev je ponavadi pridobitev velikega lonca denarja, ki ga nato vložite (v idealnem primeru na davčno ugodno upokojitveni račun). Kar mnogi upokojenci (ali tisti, ki se bodo kmalu upokojili) kmalu spoznajo, je, da bo moral isti lonec denarja, ki ga porabite za hrano, počitnice in davek na nepremičnine, potem ko zapustite delovno silo, tudi financirati stroške dolgotrajne oskrbe v vaših poznejših letih. , če ga potrebujete.

Študija, ki jo je izvedel Ministrstvo za zdravje in človeške storitve ZDA ocenjuje, da bo polovica prebivalstva potrebovala dolgotrajne storitve in podporo – na primer negovalca na domu ali prebivališče v skupnosti za pomoč pri bivanju –, če bo dopolnila 65 let. Povprečni stroški teh storitev bodo približno 140.000 $, vendar za mnoge Američani bo številka veliko večja.

'To je točka našega življenja, do katere nihče od naju pravzaprav ne želi priti, toda stroški dolgotrajne skrbniške oskrbe lahko dobesedno izničijo pokojninske prihranke para,' pravi Terry Savage, nacionalno sindiciran finančni kolumnist in avtor Divja resnica o denarju.

Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo (LTC) ponuja način, da se pripravite na nego na domu ali podaljšano bivanje v oskrbovanih bivalnih ustanovah – tudi v dnevnem varstvu odraslih – in hkrati zaščitite vaše gnezdo. Namesto da bi porabili svoj težko prisluženi denar za te stroške, jih bo pokrilo vaše zavarovanje za dolgotrajno oskrbo.

kako pravilno sesekljati čebulo

Povezani predmeti

Kako deluje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Zavarovanje LTC krije vse stroške, povezane z vašim bivanjem v domu za oskrbovane osebe, dnevnem varstvu odraslih ali domu za ostarele. Pomagal bo tudi pri kritju stroškov oskrbe na domu. Ne bo pokrilo zdravstvenih stroškov, na primer, če končate na urgenci zaradi srčnega napada ali potrebujete rutinske preiskave.

Zdravnik bo moral potrditi vašo potrebo po LTC, preden začne zavarovanje.

„Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo zagotavlja storitve podpore za dolgotrajno oskrbo posameznikom, ki potrebujejo pomoč pri dveh od petih dejavnosti vsakdanjega življenja: kopanje, oblačenje, stranišče, prenašanje in hranjenje,“ pravi Jody D'Agostini, CFP, pravični svetovalec.

Zajel bo tudi oskrbo tistih z Alzheimerjevo boleznijo ali demenco, dodaja.

Obstajata dve vrsti zavarovanja za dolgotrajno oskrbo. Finančni načrtovalec Arvind Ven, izvršni direktor in ustanovitelj Skupina Capital V, podjetje za upravljanje premoženja s sedežem v Kaliforniji opisuje prvo kot politiko 'uporabi ali izgubi'. Te police veljajo za samostojne zavarovalne police LTC in so na splošno cenovno ugodnejše. Slaba stran je v tem, da bi lahko za tovrstno zavarovanje plačevali kar 20 do 30 let, ne da bi ga nikoli uporabili, kar pomeni, da denar odpade.

Druga vrsta zavarovanja za dolgotrajno oskrbo se imenuje zavarovanje LTC na podlagi sredstev ali hibridne police, ker združujejo zavarovanje LTC z življenjskim zavarovanjem. Ta vrsta je na splošno dražja, vendar so premije fiksne. Obstaja tudi nadomestilo za smrt, ki se izplača vašim dedičem.

'To ima denarno vrednost ali nadomestilo za smrt, denar pa gre upravičencem, če zavarovanje ni uporabljeno,' pravi Ven.

Kdo potrebuje zavarovanje za dolgotrajno oskrbo in kdo izpolnjuje pogoje

Vsak bo morda potreboval LTC in večina se bo kvalificirala, ko bo še mlada. Ključno je pridobiti kritje, preden vam že obstoječe stanje prepreči prijavo. Kronične bolezni in invalidnosti vam lahko preprečijo, da si zagotovite to kritje.

Zaradi tega ga bo večina ljudi želela nakupovati v svojih 50-ih in 60-ih letih.

'Lahko ga kupite kadar koli, a ko ste mlajši od 50 let, varčujete za druge stvari,' pravi Savage. »V svojih 50-ih verjetno ne boste imeli stanja, zaradi katerega ne boste prejeli kritja. Če ste že imeli možgansko kap, je prepozno. Vprašajte svojega zastopnika o zdravstvenem zavarovanju.'

Ven pravi, da bo večina politik zahtevala nekakšen zdravniški razgovor ali oceno, preden boste odobreni.

Ko si to lahko privoščite, začnite nakupovati. Kot pravi D'Agostini, dlje ko boste čakali, dražja bo pokritost. Potem spet kupite predaleč, preden ga potrebujete, in morda boste metali denar na polico, od katere morda nimate koristi.

»Nekateri ljudje začnejo pri 40-ih in še naprej plačujejo, mislijo, da so naredili pravo stvar,« pravi Ven. „Toda ko postanejo starejši, lahko povečajo premije. Niso fiksni in vsaka država ima drugačne zakone. Toda na splošno, ko se ljudje starajo, se lahko povečajo in to morajo plačevati do konca svojega življenja.'

D'Agostini dodaja, da je treba pri odločitvi za nakup tega zavarovanja upoštevati tudi vaš dohodek. 'Če imate približno 300.000 do 3 milijone dolarjev premoženja, potem lahko razmislite o zavarovanju,' pravi.

Družine z nizkimi dohodki z manj kot 300.000 $ bi lahko prejele LTC, ki jih krije Medicaid. Ljudje z več kot 3 milijoni dolarjev bi lahko sami pokrili stroške, vendar zavarovanje zagotavlja, da lahko več svojega denarja prenesete na svoje dediče.

Koliko stane zavarovanje za dolgotrajno oskrbo

Kot pri vseh vrstah zavarovanj se bo znesek, ki ga plačate, razlikoval glede na vaše individualne okoliščine, zato je pomembno, da se pogovorite s svetovalcem.

'Stroški so odvisni od tega, koliko ste stari ob nakupu police, vašega zdravja, najvišjega zneska na dan, ki ga bo polica plačala in kako dolgo, pa tudi od tega, ali boste prejeli povečanje inflacije na polici,' D'Agostini pravi.

Kot večina zavarovalnih polic lahko začnete tako, da svoje trenutne ponudnike povprašate za možnosti kolesarja.

'Zavarovanje za dolgotrajno oskrbo lahko kupite pri finančnem svetovalcu ali zavarovalnem zastopniku,' pravi D'Agostini. „Lahko se obrnete na enega od njih ali raziščete možnosti prek ministrstva za zavarovanje vaše države. Nekatere države imajo državni program partnerstva, ki je povezan z Medicaidom. Lahko zaščiti določeno količino vaših sredstev, če boste v prihodnosti potrebovali LTC.'

darila za 50-letno prijateljico

Savage predlaga obisk strokovnjaka za zavarovanje LTC.

Ko kupujete polico, se za začetek vprašajte o osnovnih stvareh: koliko bo polica krila vsako leto, koliko dni oskrbe bo krila polica in koliko bo krila v življenju, za začetek.

• Zakaj potrebujete prihranke »Sunčen dan« in ne samo sklad »Deževen dan«.
• Kako se odločiti, kam naj gre vaš denar
• Kako vam lahko več bančnih računov pomaga doseči finančne cilje
• 5 denarnih resolucij, ki jih lahko dodate na svoj seznam opravil za leto 2022