Skupaj z nakupom hiše in varčevanjem za upokojitev, plačevanje fakultete je eden največjih mejnikov finančnega življenja, s katerim se soočajo mnogi. S pridobitvijo te diplome lahko diplomante pripravite na uspeh in višje plače v celotnem življenju, ima pa tudi ogromno ceno, ki nenehno raste.
Konec leta 2019 so Američani imeli več kot 1,5 bilijona dolarjev neporavnanega dolga zveznega posojila Urad ameriškega ministrstva za šolstvo Zvezne študentske pomoči. FinAid, brezplačno spletno mesto z javnimi informacijami ocenjuje, da trenutni znesek dolga študentskega posojila (vključno z zveznimi in zasebnimi študentskimi posojili) znaša skoraj 1,8 bilijona dolarjev, 42,9 milijona pa ima zvezni dolg. Analiza iz Raziskovalni center Pew ugotovili, da ima tretjina ljudi, starih od 18 do 29 let, neporavnana študentska posojila za lastno izobraževanje. Povprečni znesek neporavnanega dolga je leta 2016 znašal 17.000 USD, vendar se to število lahko zelo razlikuje glede na stopnjo izobrazbe; srednji dolg tistih z diplomo je znašal 25.000 USD.
kako okrasiti sladkorne piškote kot profesionalec
Vse to je študentski dolg resno vprašanje. Če ste diplomirali z dolgom študentskega posojila, poznate boj, kako živeti z dolgom ali si prizadevati za njegovo odplačilo. Prenašanje velikega dolga študentov - še posebej, če imate tudi dolg na kreditni kartici ali drugo vrsto dolga - vam lahko omeji sposobnost doseganja finančna neodvisnost in otežite doseganje finančnih mejnikov (nakup hiše, poroka, ustvarjanje družine).
Če nimate dolga za študentsko posojilo, ker so družina, štipendije in morda lastni prihranki, plačani za vaše izobraževanje, upate, da ste srečni - in načrtujete, da boste svojim otrokom plačali razkošje, da začnete brez dolga polnoletnost. jih imaš. Če ste imeli ob diplomi veliko dolga (in ga morda še imate), upate, da boste svoje otroke rešili istega bremena. Kakorkoli že, ključ do plačila za fakulteto je načrtovanje vnaprej, 529 varčevalni načrt na fakulteti pa je lahko skrivno orožje, ki ga potrebujete za omogočanje plačevanja na fakulteti.
Verjetno ste vsaj mimogrede že slišali za načrt 529, vendar morda ne razumete, kako vam lahko nekdo aktivno pomaga. 'Mnogi ljudje ne razumejo, kako lahko z 529 računi plačujejo šolanje,' pravi Misty Lynch, vodja finančnega načrtovanja pri John Hancock.
Betty Lochner, tiskovna predstavnica 529 za univerzitetno kampanjo, ki želi povečati ozaveščenost o prednostih 529 načrtov in povečati sodelovanje, se strinja. '[Večina ljudi] sliši zanje, vendar v resnici ne razumejo, kako delujejo,' pravi. Mnogi se ne zavedajo, da imajo možnosti v zvezi s svojim računom 529, več pa jih ne dela domačih nalog - ali pa ne vedo, kaj naj iščejo.
Kot pri vsakem finančnem cilju ali odločitvi je tudi razumevanje možnosti za 529 načrtov in raziskovanje ključ do uspeha. Če vas zanima odprtje 529 - bodisi za vaše prihodnje izobraževanje bodisi za otroka ali vnuka - preberite vse, kar morate vedeti o 529 načrtih varčevanja na fakulteti.
Kaj je načrt 529?
TO 529 univerzitetni varčevalni načrt je naložbeni načrt z davčnimi ugodnostmi, namenjen ljudem, da prihranijo za stroške izobraževanja. Vsak denar, položen v načrt 529, bo neobdavčen, dvigi pa so tudi neobdavčeni, če se uporabljajo za kvalificirane stroške. Te davčne ugodnosti - skupaj z več ugodnostmi, ki jih ponujajo različne države - družinam omogočajo, da prihranijo denar na naložbenem računu, ne da bi mu bilo treba plačevati davke.
Načrti 529 se običajno omenjajo kot taki, vendar so formalno znani kot kvalificirani šolnine, prvič opredeljeni v oddelku 529 zakonika o notranjih prihodkih. Zvezna vlada je ustanovila koncept 529, vendar načrte upravljajo posamezne države, državne agencije in zbirka šol in univerz. Devetinštirideset držav in Washington, DC, ponuja 529 varčevalnih načrtov, od katerih ima vsak svoje značilnosti. Obstajajo tudi načrt Private College 529 in predplačniški šolnine ali načrti zajamčenih prihrankov, ki jih ponujajo nekatere države ali visokošolske ustanove.
Kako deluje načrt 529?
529 načrtov deluje tako, da denar, namenjen izobraževanju, raste neobdavčeno. 529-je pogosto imenujemo varčevalni načrti, vendar so resnično naložbeni računi: Denar, shranjen v enem, bo verjetno rasel po višji stopnji, kot bi bil, če bi ga postavili na varčevalni račun.
Glavna prednost 529 je, da bo denar hitreje rasel v enem. V idealnem primeru bo 529 ustvarjen za otroka, ko se rodi. Redne vloge nad 18 let (ali dokler otrok ne gre na fakulteto) bodo naraščale z naložbami in obrestnimi obrestmi, tako da boste na koncu imeli na računu več denarja, kot ste ga prihranili. Če začnete zgodaj, je lahko tako imenovani bonusni denar kar zajeten znesek.
Druga ključna sestavina 529 načrtov so davčne ugodnosti. Standardne naložbe se lahko obdavčijo na dividende, kapitalske dobičke in obresti; obdavčijo se tudi razdelitve ali dvigi z naložbenega računa (če se prodajo z dobičkom). Denar v 529 načrtih lahko raste brez zveznega davka na dohodek, dvigi pa so neobdavčeni, če se uporabljajo za kvalificirane stroške, zato lahko družine vlagajo svoj denar, ne da bi mu morali plačati dodaten davek. Za razliko od načrtov 401 (k) pa je 529 vlog po obdavčitvi: od tega denarja boste plačali davke, preden ga prenesete v načrt 529. (401 (k) prispevki so pred obdavčitvijo.)
Nekatere države ponujajo več davčnih ugodnosti in spodbud (vključno z davčnimi olajšavami). Nekatere ugodnosti se razlikujejo glede na državo: ker vsaka država upravlja svoj načrt (razen Wyominga, ki ne ponuja 529 državnih prihrankov kolidžnega načrta) in nekatere države ponujajo več kot enega, je pomembno razumeti, katere značilnosti je vaš najljubši načrt ponudbe.
Družinski član lahko za upravičenca odpre načrt 529. Običajno jih starši ali stari starši odprejo za otroke ali vnuke. Vsak načrt potrebuje enega upravičenca, zato bo družina, ki bo prihranila šolo za dva otroka, morala odpreti dva ločena 529 računa. Če se en otrok odloči, da ne bo šel na fakulteto, se njegov račun 529 lahko prenese na drugega otroka ali na drugega usposobljenega družinskega člana. Oseba, ki je odprla račun, ima še naprej nadzor nad njim, kar pomeni, da se (ne upravičenec) na koncu odloči, kako se bo denar porabil.
529 omejitev prispevkov in pravila načrta
Posebna pravila in omejitve za 529 varčevalnih načrtov za fakultete se razlikujejo glede na načrt in državo. (Mreža College Savings Plan, konzorcij vseh zveznih držav z 529 načrti, ima obsežen načrt 529 primerjava načrta Omejitve skupnih prispevkov pa so večinoma visoke: mnogi načrti ponujajo največ 300.000 USD ali več, kar je dovolj za kritje stroškov v skoraj vseh štiriletnih institucijah. Prispevki za načrt 529 se štejejo za darilo, pravi Lynch, zato lahko prispevate do meja zveznega davka na darila (15.000 ameriških dolarjev od enega donatorja na prejemnika leta 2021), ne da bi vam bilo treba prijaviti kakršen koli dodaten prispevek k življenjskemu davku na darila.
Financiranje računa 529 ni le odgovornost staršev: prispevajo lahko tudi drugi družinski člani, nekateri načrti pa to olajšajo tako, da ponujajo povezave, ki jih lahko delijo zainteresirane strani, da lahko z enim klikom nakažejo prihranke na kolidžu otroka. (Lynch poudarja, da je zmožnost financiranja enega računa s prispevki več ljudi velika prednost 529 načrtov.)
Nekatere države imajo minimalne zahteve glede začetnega in nadaljnjih prispevkov. Nekateri nimajo minimalnih zahtev, drugi pa nizke. (Spet se razlikuje glede na načrt.) Večina ima malo ali nič provizij in ponuja različne naložbene možnosti, vključno s starostjo, lastniškim kapitalom, fiksnim dohodkom in še več.
Dokler se dvigi z 529 uporabljajo za kvalificirane stroške, povezane z izobraževanjem, ne bodo obdavčeni. Lastnik računa se lahko odloči za dvig denarja za ne-izobraževalne namene (na primer v primeru finančne nesreče), vendar bo zanj plačal davke in kazen.
Če otrok ne gre na fakulteto ali ves denar na računu 529 ni uporabljen, se lahko upravičenca računa spremeni v brata in sestro, bratranca, lastnika računa (če razmišlja o nadaljnjem izobraževanju, za primer) ali namenjena prihodnjemu vnuku. V tem smislu denar nikoli ne zapravimo in ga lahko še naprej vlagamo, dokler ga ne porabimo.
529 kvalificiranih stroškov
Seznam kvalificiranih stroškov za načrt 529 je dolg. Kvalificirani visokošolski stroški vključujejo šolnino, obvezne šolnine, knjige, računalnike in dostop do interneta, zaloge in opremo, potrebno za vpis ali udeležbo; soba in penzion sta lahko tudi kvalificiran strošek do čakanja na določene dodatke, ki jih določi izobraževalna ustanova.
Podobno je dolg tudi seznam upravičenih institucij, kjer je mogoče za šolnino porabiti 529 sredstev: denar iz 529 varčevalnega načrta lahko za študente z mednarodnim naklonom porabijo skoraj vsi akreditirani kolidži ali univerze v ZDA in celo nekatere tuje šole. .
Od leta 2018 lahko določeno vsoto denarja iz 529 uporabimo za plačilo šolanja v zasebnih šolah za otroke v vrtcu do 12. razreda, čeprav Brian Walsh, pooblaščeni finančni načrtovalec pri SoFi, pravi, da si različne države različno razlagajo pravilo: s svojim načrtom preverite, kakšne, če sploh, od svojih 529 sredstev lahko vložite v šolnino za zasebno šolo za nešolskega študenta.
Ker obstajajo davčne posledice za 529 distribucij, boste želeli skrbno voditi evidenco o tem, kako porabite denar, vzet z računa 529.
Je načrt 529 primeren za vas in vašo družino?
'Pri katerem koli varčevalnem cilju prej, boljše je,' pravi Walsh. 'Kompleksni donosi so vaš najboljši prijatelj.'
Z drugimi besedami, izkoriščanje načrta 529 je igranje dolge igre: zavezujemo se, da bomo nekaj let varčevali za kolidž. Lochner pravi, da večina ljudi odpre račune, ko so njihovi otroci stari šest ali sedem let, a spet prej, tem bolje. Dlje kot je denar vložen, več raste, dokler ni toliko, koliko ste prvotno položili, veliko večje, kot je bilo prvotno. Ključ te rasti pa je čas. Nikoli ni prepozno odpreti računa za prihranke na fakulteti, vendar če začnete prej, se bodo ta sredstva še bolj raztezala - in pomeni manj obremenitve prihrankov.
'Celo 10 dolarjev na mesec v 18 letih sešteje,' pravi Lochner. 'Če načrtujete vnaprej in ste dosledni, bo to zelo pomembno.' Pravi, da pogosto sliši, da si starši želijo, da bi prej ustvarili 529 račun za svojega otroka.
Kljub temu Walsh pri SoFi, ki članom ponuja brezplačne storitve finančnega načrtovanja, člane preuči v svojih splošnih financah, preden odpre račun 529.
'Osredotočeni smo na to, da imajo ljudje najprej trdno finančno podlago,' pravi. „Kot načrtovalec želimo zagotoviti, da imajo ljudje že vzpostavljena sredstva za nujne primere, odplačujejo slabe terjatve in so na pravi poti do lastne upokojitve, preden začnejo rezervirati denar za svoje otroke“. kolegij. '
Čeprav je upanje, da boste svoje otroke zaščitili pred študentskim dolgom, s katerim ste se morda borili, vreden cilj, ne bi smel iti na račun vaše prihodnosti, še posebej, če vaši pokojninski prihranki niso na pravi poti ali če tega še niste storili an sklad za nujne primere. Seveda se vse nanaša na prednostne naloge: če bi raje vložili denar v izobraževanje svojega otroka in pozneje ugotovili svojo finančno prihodnost, je to vaša prednostna naloga. Ugotovite, kaj nameravate finančno doseči, in nato denar postavite tja, kjer so vaši cilji.
Če imate na voljo sredstva za šolske prihranke, je račun 529 odlična izbira, pravi Walsh. Če želite dodatne prihranke za podporo svojega računa 529, je iz kakršnega koli razloga tudi več možnosti za prihranke na fakulteti.
'Obstaja več načinov plačevanja fakultete, ki bi lahko dopolnili načrt 529, odvisno od vaše osebne situacije, tj. Starosti vašega otroka, potrebe po likvidnosti itd.,' Pravi Lynch. 'Nekaj možnosti vključuje varčevalne in tekoče račune, Roth IRA, skrbniški račun (UGMA / UTMA) in varčevalni račun za izobraževanje Coverdell.' Seveda ima vsak račun svoje prednosti in slabosti, zato tudi raziskave opravite, preden se zavežete enemu.
Če imate čas za dolgo igro in sredstva, namenjena za prihranke na fakulteti, je načrt 529 morda prava izbira za vas, vendar morate izbrati pravega.
Kako izbrati 529 načrt
Večina držav ponuja načrt 529 - nekatere ponujajo več kot en - in obstaja tudi zasebna možnost, vendar to ne pomeni, da morate izbrati načrt države. Pravzaprav Walsh in Lochner pravita, da privzeto za načrt vaše države ni vedno najboljša možnost, in oba priporočata nakupovanje po načrtu, ki je najprimernejši za cilje in položaj vaše družine.
Nekatere države prebivalcem ponujajo posebne spodbude (pomislite na davčne olajšave in ujemanje prispevkov), tako da je vsekakor treba nekaj razmisliti in se tega zavedati. Če vaša država teh ne ponuja, ali če so vam naložbene možnosti všeč drugačen načrt, lahko to izberete. Različne naložbene možnosti, ki jih ponuja vsak načrt, vam omogočajo, da ste tako pripravljeni (ali izklopljeni), kot želite, tako da se lahko počutite pod nadzorom nad sredstvi. Če imate raje določeno naložbeno strategijo, jo pred vpisom zagotovite v želenem načrtu.
kako veš, kdaj je pita z orehi pripravljena
Ko veste, katere funkcije želite od računa 529, bodite pozorni na pristojbine za načrte, minimalne prispevke in druge logistične funkcije: prepričati se želite, da načrt resnično deluje za vas.
Lochner pravi, da si vsaka država močno prizadeva, da bi si prijavo za 529 olajšala, zato, ko izberete načrt, mora biti ustvarjanje računa preprosto. Od tam naprej gre le za pospravljanje vsega, kar lahko, da plačate za pametnejšo prihodnost.
