Za večino ljudi načrtovanje prihodnosti pomeni ohranjanje financ pod nadzorom. Večino najpomembnejših življenjskih ciljev - nakup hiše, prirejanje čudovite poroke, enkratne počitnice in otroke - je najbolje opraviti s trdno finančno podlago. Poleg tistih enkratnih mejnikov marsikdo sanja o zmerno razkošnem (ali izjemno razkošnem) življenjskem slogu, ki za vzdrževanje zahteva določeno vsoto denarja. Čeprav se te razvajanja počutijo dobro in pomembne, lahko vodijo tudi do lezenja življenjskega sloga, kar lahko uniči vsako pametno finančno načrtovanje.

Če ste (ali vi in ​​vaš partner) ugotovili finančna neodvisnost s tem, kar imate in ste ugotovili kako se rešiti dolga na kreditni kartici med drugim ste finančno na precej dobrem mestu. Mislite, da bi pozitivne spremembe v vašem dohodku - povišanje ali dodatek, recimo - le izboljšale vaš finančni položaj, toda po zaslugi življenjskega sloga to ni vedno tako.

Kaj je lezenje življenjskega sloga?

Plazenje življenjskega sloga, včasih imenovano tudi inflacija življenjskega sloga, je, ko življenjski stroški in nebistveni izdatki rastejo z dohodkom. Zaradi življenjskega sloga lahko naredite dejavnosti ali predmete, ki so se zdeli razkošni, če ste imeli nižji dohodek ali življenjski standard - dolge počitnice v eksotičnih krajih, vrhunske naprave, povsem novi avtomobili, pogosti obroki v vrhunskih restavracijah - se zdijo bistvene stvari. V bistvu se vaš življenjski slog in življenjski standard plazi do ravni, ki jih prej v življenju ne bi mogli vzdrževati. V slabih primerih življenjskega sloga lahko ta nepotrebna poraba pomeni prihranek.

'Značilni znak lezenja življenjskega sloga je miselni ali slišni odsev, & apos; kako sem sploh dosegel manj?' pravi Katie Waters, certificirana finančna načrtovalka pri Finančne stabilne vode. 'Ugotovili smo, da stranke pogosto zanikajo svojo prekomernost in spreminjajo svoje definicije zmernosti, ko se njihov dohodek povečuje.'

kako popraviti slabo barvo las

Waters pravi, da se pogosto srečuje s strankami, ki so odločene, da si bodo podaljšale počitnice, nadgradile domove in kupile nove avtomobile - z vsemi tistimi tako imenovanimi (in dragimi) obveznostmi, ki jih lahko prepriča, naj tudi dodajo pokojninske prihranke izziv.

'Nobena od teh luksuznih stvari ni prepovedana ali požrešna,' pravi Waters. 'Lezenje je v obvezovanju, da imate vse: hiša, avtomobili, proračun za potovanja, preoblikovanje kuhinje / dvorišča / kleti / kopalnice, zasebne šole. '

Lezenje v življenjskem slogu je najbolj opazno med zaslužkarji, vendar lahko v to past ujame vsak. Kdo ni upravičil pogostejšega prehranjevanja vsak teden po prejemu povišice za 1 ali 2 odstotka? Življenje v okviru svojih zmožnosti se lahko zdi preprosto, ko so vaša sredstva majhna. Lahko si rečete, da boste po naslednjem dvigu ali bonusu preprosto prihranili več denarja, vse ostalo pa bo ostalo enako. Toda sirenskemu pozivu dražjega življenjskega sloga se je težko upreti: če zaslužite dovolj denarja, da si privoščite večje stanovanje, ali se ne bi morali preseliti v večje stanovanje? Morda si boste lahko privoščili tako visoko najemnino, vendar pa vam bodo povečani stroški prihranili prihranek.

kako dolgo velja bančni ček

'Krivec številka ena za življenje je le poraba za vašo kreditno kartico in odplačevanje vsak mesec,' pravi Waters. „Tako kot se delo razširi na določen čas, se bodo stroški razširili na dano kreditno mejo - ali v tem primeru na zagotovljeni dohodek. Verjetno so bili računi na kreditnih karticah, ko ste prvič zaslužili plačo, veliko, veliko nižje kot so zdaj. To povečanje povprečnega mesečnega stanja s časom, zlasti če je narisano na grafu, je fizični dokaz, da ste podlegli plazenju življenjskega sloga. '

Izboljšanje življenjskega standarda in poraba več za življenjski luksuz, ko se vaš dohodek povečuje, objektivno ni slaba stvar, a ko ta navada zaide v vaše prihranke - bodisi za upokojitev, sklad za nujne primere, ali a 529 načrt za otrokovo izobrazbo - je lahko veliko finančno tveganje. Kot pravi Waters, 'nekaj mora dati.'

Kako se izogniti plazenju življenjskega sloga

Če imate dovolj denarja, si lahko zagotovite svoj dvorec in prihranite tudi za upokojitev: potrebujete le enako zmernost in načrtovanje, kot ste ga imeli, ko ste imeli manjši dohodek.

Če le lahko, od začetka odpravite plazenje življenjskega sloga, tako da takoj povišate svoj denar ali bonus. To je lahko za plačilo dolga (pozneje se boste zahvalili za dodatno študentsko posojilo ali plačilo s kreditno kartico), prihranili za hišo ali dodali na upokojenske račune: želite zagotoviti, da denar ne bo plaval po vašem račun, kjer si ga lahko ogledate. Na ta način vas ne bo zamikalo, da bi ga porabili za nepotrebne potrebe. Lahko uživate v svojem dodatnem denarju, vendar morate biti pri tem namerni in to zmerno.

kako izbrati izdelke za nego kože

„Ko dobite povišico, je ključnega pomena da ta sredstva samodejno dodelijo vsak mesec, začenši z drugo plačo, «pravi Waters. „V nasprotnem primeru ga boste vnesli v svoj življenjski slog in ga nikoli ne boste mogli razvozlati iz močvirja. Za bonuse pravimo, da si določite znesek in razmetanje. Privoščite si! V preostalem pa ga nameni svojim ciljem, ki jih potrebujejo. '

Če se bojite, da ste že postali žrtev inflacije življenjskega sloga na kateri koli ravni, lahko še vedno obrnete svojo porabo. Če na svojo kreditno kartico položite vse svoje stroške - fiksne življenjske in spremenljive, razmetane izdatke - Waters priporoča preureditev, tako da so na kartici le rutinski, fiksni mesečni stroški, kot so hipotekarna plačila, režije, članstvo v telovadnici in podobno. . Tako bo vaše ravnotežje obvladljivo.

'Mesečni spremenljivi stroški - hrana, oblačila, osebna nega, darila, nakupi za dom, seznam se nadaljuje - so tisti, v katerih se stanje izkazov prikrade,' pravi Waters. 'Raje imamo, da stranke izračunajo svojo mesečno diskrecijsko porabo, navzkrižno preverijo, ali jim omogočajo, da dosežejo svoje varčevalne cilje, in nato fizično ločijo ta denar na ločen tekoči račun vsako plačilno obdobje.'

kako odstraniti kopičenje na laminatnih tleh

Ločevanje denarja na ta način pomeni, da morate porabiti fiksni znesek za nebistvene stvari. Namesto da porabite vse do kreditne meje, boste lahko porabili le denar, ki ste ga že predvideli za diskrecijsko porabo. Waters ta račun imenuje račun za Play ali račun za porabo: vključeval naj bi stroške vseh dejavnosti, ki si jih resnično lahko privoščite vsak mesec, hkrati pa čim več nameniti za upokojitev in druge cilje varčevanja.

Da bi izračunali, koliko diskrecijskega denarja lahko vsak mesec namenite, Waters predlaga izvedbo trimesečne študije porabe. Natisnite izpiske - verjetno izpiske kreditne kartice in tekočega računa - iz zadnjih treh mesecev, ki prikazujejo ves denar, ki ste ga porabili. Kategorizirajte vse nebistvene stroške, izračunajte mesečno povprečje in jih dodajte skupaj, da boste našli svoj mesečni proračun za račun za Play. (Morda bo treba nekaj uravnotežiti, da boste še vedno dosegali svoje prihrankovne cilje.)

Waters pravi, da ima stranke nastavljene ponavljajoče se prenose za financiranje računa Play z dodeljeno vsoto denarja. Vse na tem računu je na voljo za porabo v tem mesecu ali plačilnem obdobju: „To strankam odveže potrebe po sledenju porabe in namesto tega zahteva, da pogosto preverjajo stanje na računu in porabijo znesek in čas, dokler naslednja infuzija gotovine za odločanje o porabi, «pravi.

Stroški, davki, zavarovanja in prihranki bi morali biti pred tem nebistvenim izdatkom v tem izračunu. Po potrebi zmanjšujte stroške, dokler stroški ne dosežejo 50 do 55 odstotkov vašega bruto dohodka: Waters pravi, da to omogoča strankam, da dobro upokojijo svoj življenjski slog. (Večina ljudi, za katere meni, da pred prilagoditvami namenijo od 63 do 68 odstotkov dohodka.)

'Kot pri vseh stvareh je skrivnost upravljanja financ kot odrasla oseba nenehno prizadevanje za ravnovesje,' pravi Waters. 'Na poti se zabavajte, vendar ne dovolite, da bi pes mahal z repom.'