V mesecih in tednih pred sezono prazničnih nakupov ste imeli najboljše namene. Morda ste prebrali kako prihraniti denar med prazniki, kupovali razprodaje in se spomnili, da a sezona pandemije ni primeren čas za nenadzorovano porabo. Kljub temu je bila dolga sezona prazničnih nakupov, ki se je nedvomno začela z Amazonovim praznikom oktobra (Amazon Prime Day običajno poteka julija, vendar so se pandemične razmere prisilile v premik), in trajala več kot dva meseca do božičnega dne. Če vaši najboljši nameni niso zdržali in niste prihranili toliko denarja, kot ste upali - ali pa ste ga preveč porabili - niste sami.
Dolg po nakupih po praznikih (pogosto dolg na kreditnih karticah) je vsako leto resničnost, saj ljudje porabijo več od svojih zmožnosti, da bi svojim najdražjim podarili darila in praznična praznovanja, ki si jih zaslužijo. Letos pa, ko so odpuščanja, zaprtja podjetij in splošni finančni boji obremenili skoraj vse finance, lahko dolgotrajno stanje na kreditni kartici ali izpraznjeni tekoči račun postanejo še bolj stresni.
Morda je bilo leto 2020 nenavadno, vendar obstajajo zelo običajne rešitve za vaš dopustniški dolg - ali, upamo si trditi, mačka za dolg. Bodimo iskreni: leto 2021 bo dovolj zahtevno, ne da bi se zaradi praznikov, ki visijo nad vami, zadrževali dolg ali denarna krivda. Pogovarjali smo se s strokovnjaki za prihranke, da bi ugotovili najboljše načine, kako se vrniti od prazničnih nakupov in se pripraviti na finančni uspeh leta 2021. Upoštevajte naše nasvete, da boste ta dolg ali krivdo zaradi prevelike porabe hitro pod nadzorom.
ali morate oprati nove rjuhe
Sorodni predmeti
1. Ne tepite se
Prazniki so ogromen, in glede na to, da je bilo težko leto, ste se morda s svojo porabo zalotili. V tem primeru ne porabljajte preveč časa, da bi se premagali, pravi Christina Lucey, direktorica produkta in finančna zagovornica podjetja za finančne storitve Credit Karma. Samo menijte, da gre za učno izkušnjo, in preusmerite svoj čas in energijo v oblikovanje načrta, ki vam bo pomagal, da se vaše finance vrnejo na pravo pot.
Z drugimi besedami, poraba časa za obžalovanje nakupov ali mukotrpno, kje bi lahko prihranila malo več denarja, vam ne bo pomagala nikamor. Bilo je težko leto in ni nič narobe, če si privoščite povsem naravno željo, da se malo privoščite. (Glede na raziskavo na spletnem mestu nakupovalnih storitev RetailMeNot, ljudje so nameravali v tej praznični sezoni zapraviti približno 82 dolarjev zase, več, kot so namenili za prijatelje ali starše.) Ključno pri tem je, da se osredotočimo na napredek, ne da bi se grajali zaradi preteklih odločitev, ki jih ne morete spremeniti.
Vzemite si čas, da izrazite tudi hvaležnost, pravi Tonya Rapley, strokovnjakinja za denar in ustanoviteljica spletnega mesta za finančno svetovanje Moj Fab Finance. Prebrala si, pravi. Zahvalite se za to, kar ste lahko naredili. Ne pozabite tega.
dva Postavite premor pri porabi
Priznali ste, da ste prekomerno porabili - zdaj ustavite porabo, tudi za nekaj dni, razen za najnujnejše (na primer za živila). Karkoli morate porabiti, si privoščite počitek pri uporabi teh kreditnih kartic, pravi Rapley.
Če se znajdete v dolgu s kreditno kartico, morate najprej prenehati z uporabo kart, pravi Lauren Anastasio, pooblaščeni finančni načrtovalec v podjetju za osebne finance. SoFi. Če odplačate dolg, medtem ko še naprej zaračunavamo stvari, si lahko težko predstavljamo kakršen koli napredek pri odplačilu stanja. Namesto tega se zanesite na debetne kartice, gotovino in čeke, medtem ko se poskušate rešiti dolga počitniških nakupov.
Poleg mentalne komponente upravljanja dolga bo nadaljnje dodajanje stanja na kreditni kartici povečalo stopnjo izkoriščenosti kreditne kartice, kar bi lahko zmanjšalo vašo kreditno oceno. Če boste imeli kreditno stanje, bo to vplivalo tudi na vaš rezultat, zato želite narediti vse, da zmanjšate škodo.
3. Ocenite škodo
Ko nehate dodajati svoje dobroimetje, stopite korak nazaj in si oglejte, koliko ste dejansko porabili. V idealnem primeru boste spremljali svoja stanja, medtem ko trošite, pravi Mike Kinane, vodja potrošniških vlog, izdelkov in plačil pri TD banka. Tako boste vedeli, kje ste v mesecu glede na vaš proračun. Če to ni mogoče (ali nimate proračuna), si vzemite čas, ko pridejo vse vaše izjave, da natančno ugotovite, koliko boste dolžni.
Organizirajte svoje finance tako, da boste vedeli, komu ste dolžni, [in] koliko ste dolžni, Rapley, ki je sodelovala s podjetjem za plačilo čez čas Potrjujem za pomoč kupcem, da kar najbolje izkoristijo praznično sezono, pravi. To je še posebej pomembno, če nakupe porazdelite na kreditne kartice ali uporabljate nakup zdaj, za upravljanje porabe plačate poznejše storitve, kot je Potrdi. Bolj kot je vaše nakupovanje razpršeno, bolj pomembno je, da vse združite v eno preglednico ali na en list papirja (ali celo na eno stran z opombami v telefonu), da vidite celotne stroške prazničnega nakupovanja. Če ste se zadolžili, vam bo to pomagalo slediti, kaj ste dolžni; če ste za nakupovanje porabili prihranke, boste vedeli, koliko si morate povrniti.
Anastasio priporoča storitve, kot so SoFi rele da boste lažje obdržali vse svoje račune na enem mestu. Če lahko na enem mestu vidite vse svoje račune, boste lažje cenili, kaj imate v lasti in kaj dolgujete, pravi.
Ne glejte samo ravnotežij. Naredite tudi vse, kar lahko, da ugotovite, kakšne provizije bodo nastale ob morebitnem nastalem dolgu. Rapley pravi, da boste vnaprej vedeli, kaj boste plačali.
je avokado dober za razdražen želodec
Izberite način, ki vam ustreza, da izsledite in zabeležite vse svoje stroške - samo poskrbite, da boste to opravili čim prej. To ni najbolj prijetna vadba, je pa najbolj smiselna, pravi Rob King, CLTC, finančni svetovalec pri Northwestern Mutual. Potem moramo začeti s pripravo proračuna, da se vrnemo na pravo pot.
4. Načrtujte
Ko boste imeli popolno sliko o svojem dolgu, si pripravite načrt, kako ga boste odpravili. Očitno je, da je idealna situacija, da z diskrecijskimi sredstvi (recimo iz vašega potovalnega sklada) takoj izplačate kreditne kartice, da se izognete ravnotežju ali obresti, nato pa se sčasoma vrnete. Ideal pa za mnoge ni resničnost: Anketa iz Odkrijte osebna posojila julija ugotovili, da četrtina Američanov poroča, da imajo manj kot 500 dolarjev prihranka.
Poglejte, kako verjetno ga boste lahko odplačali tako kot z denarjem, ki ga imate, pravi Rapley. Če nimate denarja, ki bi ga potrebovali za odpravo dolga, sestavite načrt za njegovo plačilo v naslednjih nekaj mesecih.
Če ste preveč porabili, je najbolje, da čim prej poravnate dolg, pravi Kinane. Če ne morete, premaknite dolg v najnižjo možno obrestno mero. To bi lahko pomenilo premikanje stanja na novo kreditno kartico z 0-odstotno nakazilo (če bi to pomagalo pri konsolidaciji dolga in ne pomeni stanja na preveč karticah) ali najem osebnega posojila po nižji obrestni meri, kot jo ponujajo vaše kreditne kartice .
Ko začnete ugotavljati vrstni red poplačila dolga, začnite s kartico z najmanjšim stanjem in se od tam pomaknite navzgor, se strinjajo strokovnjaki. Če izplačate kartico z najvišjo obrestno mero, boste dolgoročno prihranili več denarja, toda popolno odplačilo ene kartice je lahko motivacija, ki jo potrebujete za nadaljnje odplačevanje drugih. Če vas skrbi obračunavanje obresti, se prepričajte, da poznate obrestno mero za vsako svojo kartico in ustrezno prilagodite načrt plačil. Če ima ena kartica nekoliko višje stanje od najmanjše, a najvišje obrestne mere, lahko prvo plačilo prinese enako motivacijsko spodbudo, hkrati pa zniža znesek, ki ga plačate v obresti.
kako odstraniti madeže s poročne obleke
Rapley pravi, da se ne bojte vprašati posojilodajalcev o prizanesljivosti, prilagodljivosti ali podaljšanih obdobjih. Nekateri vam lahko dajo več časa za poplačilo dolga, preden začnejo zaračunavati obresti ali ponujajo nižjo obrestno mero. Če so nekateri računi neprilagodljivi, medtem ko imajo drugi nekaj prostora za mešanje, jih postavite na vrh seznama.
Ko imate svoj prednostni seznam, si prizadevajte, da ga sčasoma odpravite na način, ki bo uravnotežil odplačilo dolga in prihranek v nujnih primerih.
5. Osvobodite denar
Če nimate odvečnega denarja za izplačilo kreditnih kartic - strogi proračuni so bili leta 2020 skoraj univerzalni - sprostite denar, da zmanjšate svoj dolg, kjer koli lahko.
Ena od metod je iskanje dodatnih tokov dohodka, pravi Rapley. Če imate neurejeno podstrešje ali omaro, poglejte, ali lahko kaj malega prodate za malo dodatnega denarja. Poiščite stranski vrvež ali možgansko nevihto, s katerimi se boste okoristili s svojimi hobiji, kot je prodaja pletenih šalov po spletu.
Če to niso možnosti, poiščite cenejše oblike dolga (aka dolg z nižjimi obrestnimi merami). Kreditne linije domačega kapitala, ali HELOC-i, vam lahko omogočijo, da si izposodite denar pri svojem domu in tako poplačate dolg na kreditni kartici z visokimi obrestmi, zmanjšate znesek obresti, ki ga plačujete (HELOC-i imajo običajno precej nižje obrestne mere kot kartice) in vam dajo malo prostora da boste vsak mesec odplačevali več svojih zneskov, pravi Kinane.
King lahko doda, da lahko refinancirate hipoteko, da sprostite več denarja. Cene so se leta 2020 strmo znižale, zato boste morda lahko dobili ugodnejšo obrestno mero, ki bi znižala mesečno hišno plačilo in vam dala več gotovine za druge dolgove. Enako velja za vsa študentska posojila.
V nasprotnem primeru poiščite povsod, kjer lahko, da znižate stroške in sprostite denar. King pravi, da je treba natančno preučiti vse, za kar je potrebno plačilo, na primer dostavo hrane. Če pogosto naročite, bi ga lahko sami prevzeli (namesto da bi ga dostavili), tako da bi lahko vsak mesec prihranili kos denarja. Bolj si oglejte tudi kuhanje doma, preverite, ali uporabljate neuporabljene naročnine in uporabite druge standarde ideje za varčevanje z denarjem da bi dal malo več za svoj dolg.
sta smetana za stepanje in smetana ista stvar
Edino, kamor se ne želite obrniti za dodaten denar, je vaše sklad za nujne primere. Leto 2020 je poudarilo nujno potrebo po prihranku denarja, ki vam bo pomagal pri odpuščanju, odpuščanju ali nujni medicinski pomoči. Uporaba vseh ali večine vaših prihrankov v sili za poplačilo dolga na kreditni kartici vas lahko pripelje v najslabši možni scenarij: imeti nekaj dolga na kreditni kartici in ničesar prihraniti v nujnih primerih.
Naši strokovnjaki se strinjajo, da želite obdržati ali ustvariti prihranke in hkrati poravnati dolg na kreditni kartici, ne pa izbrati enega pred drugim. Kinane pravi, da gre za ravnotežje: če lahko nekaj prihrankov uporabite za zmanjšanje ali odpravo dolga, medtem ko v banki še vedno puščate udobno blazino, to storite. Če bi s tem prihranili svoj prihranek, poiščite druge načine za poplačilo dolga.
6. Glej naprej
Krožimo nazaj do našega prvega nasveta: izkoristite to kot priložnost za učenje.
Če to niste prvič, da ste porabili več kot je predvideno, to lahko pomeni, da denarja resnično ne trošite in varčujete, pravi Lucey. Zdi se, da se mnogi tega zavedajo - nedavna raziskava podjetja SoFi je pokazala, da 26 odstotkov ljudi pravi, da je eden njihovih glavnih finančnih ciljev za leto 2021 nadzor porabe.
Če ga še nimate, sestavite nekakšen finančni načrt, ki opisuje vaše cilje (nakup stanovanja, upokojitev, kar koli) in zabeleži, katere korake (na primer prihranite določen znesek vsako leto ali odpravite dolg) morate izvesti priti tja. Načrtovanje je ključno, se strinjajo strokovnjaki, in če pazite na večje cilje, vas lahko vodimo skozi manjše izzive ali cilje, vključno s prekomerno porabo med prazniki. Želite priti do točke, ko je vsaka vaša finančna odločitev v okviru vaših večjih ciljev, pravi King.
Tu je pomemben proračun. Učenje kako proračun zdaj vam lahko pomaga, da boste v prihodnosti na pravi poti, in če boste preveč porabili, vam bo proračun lažje ugotoviti, zakaj in kako se lahko temu izognete v prihodnosti. (Tudi lažje je ugotoviti, koliko ste porabili.)
Ko imate načrt, določite nekaj novih pravil za porabo, pravi Rapley. Veliko ljudi nima pravil glede porabe, pravi. Ustvarite svoje, tako da opišete okoliščine, v katerih lahko kupite nekaj nebistvenega, na primer počakate, da dobite denar, da ga takoj izplačate, oddelate 30-dnevno zamrznitev določenega predmeta (na primer oblačila) ali zavrnete nakup karkoli s polno ceno. Rapley predlaga, da se vprašate, ali to rabim? Si lahko privoščim vzdrževanje? Kaj se bo zgodilo, če tega izdelka danes ne kupim? da se izognete dragim impulznim nakupom.
rojstnodnevna darila za 25 let staro žensko
Medtem ko načrtujete, se začnite pripravljati na praznični čas naslednje leto. (Tu bo, še preden se zaveš.) Ustvari praznični račun, kjer lahko vsak mesec shraniš nekaj dodatnih dolarjev, pravi Rapley.
Začnite nakupovati tudi prej. Če ste letos presegli proračun, ga uporabite v prihodnjem letu, pravi King. Naredite seznam zgodaj in vse leto spremljajte razprodaje odličnih daril. Izkoristite ponudbe brezplačne dostave in sezonske razprodaje, kot sta črni petek in kiber ponedeljek, za nakup daril s seznama. Z zgodnjim začetkom lahko prihranite denar za nakupe v zadnjem trenutku, ekspresno pošiljanje in druge stroške, ki prispevajo k skupnim stroškom počitniškega obdarovanja. Stroške tudi porazdeli na nekaj mesecev, namesto na nekaj tednov.
Ozri se tudi na resnične stroške letošnjega nakupovanja. Če so obrestne mere in provizije vašo porabo potisnile čez rob, razmislite o načinih, kako se lahko izognete skritim stroškom za nakupe v naslednjem letu. Rapley pravi, da bodite pozorni na provizije, ki so priložene vsakemu plačilnemu sredstvu, in priporoča storitve, kot je Affirm, ki velike nakupe pretvorijo v obvladljiva plačila brez presenetljivih stroškov ali provizij; druge možnosti vključujejo plačilo samo z gotovino ali debetnimi karticami. Kljub temu, da se odločite za nakupovanje, boste vedeli, kakšni dodatni stroški pri vsakem nakupu bodo zmanjšali škodo v naslednjem letu.
